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   9月29日，中國人民銀行會同金融監(jiān)管總局出臺四項金融支持房地產(chǎn)政策，包括完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制、優(yōu)化個人住房貸款最低首付款比例、優(yōu)化保障性住房再貸款、延長部分房地產(chǎn)金融政策期限。

??同時，市場利率定價自律機制發(fā)布倡議，明確各家商業(yè)銀行原則上應(yīng)在今年10月31日前對符合條件的存量房貸開展批量調(diào)整，將利率較高的存量房貸利率降至全國新發(fā)放房貸利率附近，讓借款人盡早獲益。

??絕大多數(shù)借款人可一鍵式操作

??根據(jù)市場利率定價自律機制發(fā)布的倡議，各商業(yè)銀行將在貸款市場報價利率（LPR）上加點幅度高于-30基點的存量房貸利率，統(tǒng)一調(diào)整到貸款市場報價利率（LPR）-30基點，且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放房貸加點下限（如有）。根據(jù)人民銀行此前發(fā)布的消息，此輪調(diào)整將引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)房貸利率附近，預(yù)計平均降幅大約在0.5個百分點。

??批量調(diào)整階段，首套、二套及以上存量房貸都可調(diào)整。去年已經(jīng)調(diào)整過加點幅度的存量房貸也包含在內(nèi)。

??倡議稱，絕大多數(shù)借款人可通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道完成“一鍵式操作”，無需到商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理，具體請及時關(guān)注承貸商業(yè)銀行官方平臺發(fā)布的有關(guān)信息。

??對于調(diào)整方式，倡議提出，各商業(yè)銀行應(yīng)盡快完成合同文本變更、系統(tǒng)改造等前期準(zhǔn)備工作，確保如期完成存量房貸利率調(diào)整相關(guān)工作。目前，已有多家商業(yè)銀行表示，將于10月12日發(fā)布具體操作公告，確保如期完成批量調(diào)整工作。

??人民銀行還發(fā)布公告稱，對于貸款購買住房的居民家庭，商業(yè)性個人住房貸款不再區(qū)分首套、二套住房，最低首付款比例統(tǒng)一為不低于15%。

??百萬房貸30年利息省超10萬元

??很多房貸族都關(guān)心，存款房貸利率批量調(diào)整后，利率能降至什么水平？銀行業(yè)內(nèi)人士表示，由于重定價日的不同，不同借款人的利率在批量調(diào)整后會有所差異，但在重定價日后，利率將降至全國新發(fā)放房貸利率附近。

??據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至7月末，全部存量房貸加權(quán)平均利率約為4.06%。按當(dāng)前LPR3.85%測算，根據(jù)倡議，存量房貸利率批量調(diào)整后將降至約3.55%，利率較調(diào)整前的4.06%降幅約0.5個百分點，這一預(yù)計降幅為平均值，具體到每個合同將各有不同。3.55%的利率水平，也略低于今年前8個月全國新發(fā)放貸款利率水平（3.61%）。

??記者算了筆賬，以100萬元、30年期、等額本息還款的存量房貸為例，假設(shè)該房貸利率從4.06%降至3.55%，可減少借款人利息支出超10萬元，每年節(jié)省約3485元，月供少了約290元。

??人民銀行此前表示，批量調(diào)整完成后，預(yù)計這項政策將惠及5000萬戶家庭、1.5億人口，每年可為存量房貸家庭節(jié)約支出1500億元。

??促進房地產(chǎn)市場止跌回穩(wěn)

??中國人民銀行昨晚發(fā)布的公告還建立了存量房貸利率漸進有序調(diào)整的長效機制，如果未來新發(fā)放房貸利率繼續(xù)下降，當(dāng)存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達(dá)到一定幅度時，借款人可與銀行協(xié)商，申請將存量房貸利率調(diào)降至新發(fā)放房貸利率水平附近。

??東方金誠首席宏觀分析師王青認(rèn)為，此次存量房貸利率下調(diào)政策落地速度快，超出市場預(yù)期，而且覆蓋存量首套和二套房貸利率。去年首輪存量房貸利率下調(diào)只覆蓋存量首套房貸利率，相比來看，這次的范圍有所拓展。

??業(yè)內(nèi)專家表示，此次存量房貸調(diào)整后，提前還貸會明顯減少，也有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模，提高貸款質(zhì)量。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，人民銀行已降低存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點、降低政策利率0.2個百分點，節(jié)省了銀行負(fù)債成本，提升銀行可持續(xù)經(jīng)營能力，為銀行更好支持實體經(jīng)濟提供必要支撐。綜合考慮這些政策措施，存量房貸利率調(diào)整后，銀行凈息差將有望保持基本穩(wěn)定。

??人民銀行公告還取消了房貸利率重定價周期最短為一年的限制。對于新簽訂的個人住房貸款合同，自11月1日起，可由借貸雙方自主協(xié)商重定價周期，重定價周期可按年、按半年、按季度。

??王青分析，此輪政策調(diào)整后，存量房貸利率和新發(fā)放房貸利率之間的聯(lián)動性會進一步增強，消除了因新、老房貸利差提前償還房貸的必要性，將進一步緩解潛在的提前還貸潮，有利于促進房地產(chǎn)市場盡快止跌回穩(wěn)，避免影響居民消費。（記者 潘福達(dá)）

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